Az előrelátó szülő, amennyiben a lehetőségei engedik, gyermeke jövőjéről már az első pillanattól kezdve igyekszik gondoskodni. Vajon hogyan alapozhatja meg anyagilag a leghatékonyabban a kis jövevény sorsát? Valószínűleg ahány család, annyi válasz érkezik erre a kérdésre. A szülők, nagyszülők gyakran kockázatkerülő befektetésben gondolkodnak, készpénzben, bankbetétben, netán valamilyen állampapírban. Egy megoldás azonban valamennyit felülírja a kockázatmentes befektetési hozamok között: a babakötvény.
Egy termék, aminek jót tesz az infláció
Mivel a babakötvény is állampapír, rá is vonatkoznak a kamatadó-mentességi kedvezmények, továbbá az illetékmentes befektetés lehetősége. A konstrukció kamata kimagasló, hiszen az inflációnál 3 százalékponttal többet, azaz évi 8,1 százalékot fizet, ami manapság és a következő időszakban – a pénzromlás átlagos ütemének szinte biztosra vehető emelkedésével – egyre csak növekszik. (A babakötvény kamatbázisa megegyezik a kamat megállapításának évét megelőző naptári évre a Központi Statisztikai Hivatal által közzétett éves átlagos infláció százalékos mértékével.)
Ráadásul a befizetéseket 10 százalékkal, de legfeljebb évi 12 ezer forint értékben ösztönzi az állam, így egészen évi 120 ezer forintig, azaz havi 10 ezer forintig növelhető a gyermekünknek szánt megtakarítás. Persze ennél nagyobb összeget is be lehet rendszeresen fizetni, de évi 120 ezer forint befizetés felett már nem emelkedik tovább az állami támogatás mértéke.
– Ha figyelembe vesszük, hogy évi 120 ezer forintig, vagyis havi 10 ezer forintig jár a befizetés utáni állami támogatás, akkor – eddig a megtakarítási összegig – jelenleg egészen biztosan nem találunk jobb kockázatmentes befektetést újszülött gyermekünknek – jelentette ki lapunk megkeresésére a pénzügyi konstrukciók összehasonlításával foglalkozó BiztosDöntés.hu alapítója és megtakarítási szakértője. Gergely Péter felsorolta: a kamatadó-mentesség, a befizetés után járó állami támogatás, a kimagasló, infláció mértékén felüli további 3 százalékos kamat, a teljes adó- és járulékmentesség a pénz felvételekor, végül pedig a befektetés tranzakciósilleték-mentessége minden más kockázatmentes befektetéshez képest a babakötvényt hozza ki a befutónak.
Az előny százezrekben mérhető
Még hosszú távon, 3 százalékos éves inflációval számolva is, 18 éven át több mint 4,2 millió forintot gyűjthetünk össze gyermekünknek havi 10 ezer forint megtakarításával a babakötvénnyel
– végzett gyors kalkulációt a szakember.
A jellemző tulajdonságok alapján a babakötvény előnye még egy másik állampapírhoz képest is százezrekben mérhető a lejáratkor.
Amennyiben havi 10 ezer forintot rendszeresen egy másik állampapírba fektetünk be a gyermekünk számára, az – a jelenlegi évi 6 százalék körüli kamatszinttel számolva is – mintegy félmillió forinttal kevesebb összeget eredményez. Ha pedig a bankbetétekkel hasonlítjuk össze a babakötvényt, akkor még nagyobb hozamkülönbséggel találjuk szembe magunkat
– világított rá Gergely Péter. – Így például ha azt feltételezzük, hogy a szülő a kamatadó-mentesség érdekében a tartós befektetési számla mellett teszi le a voksát, amely 5 éves futamidőt követel meg, akkor nagyságrendileg közel egymillió forinttal kevesebb pénzt tud csak összegyűjteni az állami támogatás és annak hozamai hiányában. A kamatadót is tartalmazó bankbetétek esetében pedig még az egymillió forintnál is további pár százezerrel kevesebb lesz a befektetés hozadéka.
Állami életkezdési támogatás
A babakötvény minden 2005. december 31. után született gyermek számára fizethető állami életkezdési támogatás.
Ez azt jelenti, hogy miután a Magyar Államkincstár (MÁK) értesül a gyermek születéséről, az állam egy egyszeri, jelenleg 42 500 forintos életkezdési támogatást helyez el egy letéti számlán, az úgynevezett Start számlán. Ehhez kapcsolódóan a szülők vagy közeli hozzátartozók további rendszeres vagy eseti megtakarításokat fizethetnek a gyermek számára, Start értékpapírszámlát is nyithatnak. A kamatokkal növelt megtakarításokat a gyermek a 18. életévének betöltése után veheti fel.
